FinZoom Yıllık Maliyet Oranı Endeksi

Banka kredilerinin geçen yıla oranla hızla genişlemesi sonucu Merkez Bankası genişlemenin önüne geçebilmek için bir takım yeni enstrümanlar aradığını duyurmuştu ve Merkez Bankası genişlemenin önüne geçme amacıyla kriz süresince %15'den %10'a indirilen KKDF vergisini Bakanlar Kurulu Kararı ile tekrar %15'e çıkararak kredi genişlemesini biraz da olsa yavaşlatmak adina ilk hamlesini yaptı.

KKDF oranı tüketiciyi etkileyek mi?

Bakanlar Kurlu kararı ile KKDF oranının kriz öncesi uygulanan %15'e çıkarıldığının duyurmasının ardından bu zammın mevcut kredisi bulunan tüketicileri etkileyip, etkilemediği konusunda tartışmalar başladı. Tartışmaların ardından Maliye'nin açıklamasında bankaların istemesi durumunda bu artışı tüketiciye yansıtmayabilecekleri belirtdi.

Maliyenin bu açıklamasından anlaşılan bankaların bu vergiyi isterlerse kendi kasalarından ödeyebilecekleri anlamına geliyor. Peki hangi banka bunu kabul eder? Elbette hiçbir banka bunu kabul etmeyerek KKDF artışını tüketicilere yansıtmaya devam edecektir ve tamda bayram öncesi alınan bu karar tüketicinin cebini yakmaya devam edecektir.

Finzoom Türkiye olarak bize gelen e-mail ve telefonlara bakılırsa, tüketiciler bu zammı ödememek için gerekli kurumlara başvurularını yapmış olmalarına rağmen bankalar haklı olarak sözleşmelerinde bulunan "Vergi ve fon kesitlerinde meydana gelecek değişiklikler, kredi kullanıcısına yansıtılır" maddesine dayanarak bu zam yükünü tüketiciye yansıtıyor. Durumun bankalara ya da tüketicilere yükelenerek, aranızda halledin politikası ile çözülemeyeceği aşikar.

Bu sebeple yetkili kurum ve kişilerin daha fazla gecikmeden konu ile ilgili alacakları kararı hem tüketiciler hem bankalar beklemektedir.

Konu ile ilgili Tüketici Dernekleri, tüketicileri kara liste konusunda uyarmasının yanı sıra banka tarafından şubeye çağırılan tüketicilerin herhangi bir yeni sözleşmeye imza atmamalarını tavsiye ettiler.

Konut Kredilerindeki son durum

2010 3.çeyrek rakamlarıyla 55 Milyar TL'ye dayanan konut kredileri pazarında, beklentilerin faiz oranlarının sabit kalacağı yönünde olmasına rağmen pazarda daha az paya sahip olan bankaların faiz indirimine gitmesiyle beklentiler kısmen boşa çıktı. Faiz oranlarının en az yeni yılın ilk dönemlerine kadar küçük değişiklikler ile bu seviyelerde devam edeceğini söyleyebiliriz.

Geçen ay yıllık %13,23 olarak açıklanan ortalama yıllık maliyet oranı bu ay İşBank, Fortis, HSBC, Denizbank ve Türkiye Finans Katılım Bankasının yapmış olduğu faiz indirimleriyle endeksin seviyesini aşağıya doğru çekerek %13,14 seviyesine kadar indirdi.

Özellikle Fortis Bankın yapmış olduğu 0,4 puanlık faiz ve masraf indirimleriyle hızlı bir şekilde genişlemeye devam eden konut kredisi pazarından daha fazla pay almak istediğini rahatlıkla söyleyebiliriz. Fortis bankın sunduğu konut kredisi ürünü %10,85 yıllık maliyet oranı ile piyasadaki en hesaplı ürün olarak gözüküyor.

Fortis Bankı 0,7 puanlık büyük bir faiz indirimine giden İşBankası ve HSBC, ING ve Citibank takip ediyor. Deniz bankta yapmış olduğu 0,4 puanlık faiz indirimiyle endeks deki YMO değeri %12'nin altında bulunan gruba kendisini dahil etti. Aşağıdaki Tabloda bankaların standart mortgage ürünleri YMO oranlarını görebilirsiniz.

Konut Kredileri Verileri Tablosu 100000 TL 09.11.2010

Vade (ay) Faiz (%) Aylık Ödeme (TL) Masraflar (TL) YMO (%)

Fortis Bank 120 0,81 1306 2600 10,85%

İş Bankası 120 0,85 1332 1500 11,09%

HSBC 120 0,85 1333 1550 11,10%

ING Bank 120 0,81 1306 3600 11,13%

Citibank 120 0,89 1360 1350 11,58%

Denizbank 120 0,90 1366 1450 11,73%

Finans Bank 120 0,87 1345 3025 11,77%

Vakıfbank 120 0,92 1380 2400 12,27%

TEB 120 0,95 1400 2400 12,68%

Halkbank 120 0,95 1400 2500 12,71%

Ziraat Bankası 120 0,95 1400 3000 12,85%

Anadolu Bank 120 0,96 1407 3500 13,13%

Şekerbank 120 1,02 1449 2000 13,51%

Türkiye Finans 120 1,02 1449 2350 13,61%

Akbank 120 1,05 1470 1780 13,86%

YKB 120 1,05 1470 2500 14,07%

Garanti 120 1,05 1470 3000 14,22%

Bankaların sunduğu standart mortgage ürünleri baz alınarak www.finzoom.com.tr tarafından hazırlanmıştır.

İhtiyaç kredilerindeki bayram coşkusuna KKDF hançeri

Kasım ayına düşüş ile giren ihtiyaç kredileri YMO endeksi, KKDF zammının ardından tekrar hafif bir yükselişe geçti. Zamla beraber KKDF oranı %15'e çıkarak, %1 aylık faiz oranı, 24 ay vadede 10.000 TL lik bir tüketici kredisinde yaklaşık olarak 50 TL ekstra masraf çıkarıyor. Tamda bayram öncesi gelen KKDF zammının etkisiyle tüketicilerin tedirginleşmesi, bankların bayram kampanyalarını ve beklentilerindeki yörüngeyi değiştirmiş durumda.

İhtiyaç kredilerinde YMO oranları KKDF zammından sonraki seviyesini koruyacağı benziyor. Zira kurban bayramına özel kampanyalarla faiz oranları düşen ihtiyaç kredilerinde, durumun Aralık ayında da aynı şekilde geçeceğini tahmin etmek çok zor olmasa gerek.

Bankalar Aralık ayı ilk haftasından itibaren yılbaşı kampanyalarını yavaş yavaş tüketicilere duyurmaya başlayacak ve buna bağlı olarak ortalama YMO seviyesi kurban bayramı öncesindeki seviyeyi koruyacaktır. Bazı bankaların KKDF zammını tüketiciye hissettirmemek adına kampanyalarla çok ufak faiz indirimlerine gitmeside beklenebilir.

Bayram kredilerinin bir kısmının bayram öncesi sona ereceği ve bir kısmının Kasım ayı sonuna kadar devam edeceği görülüyor. Bu sebeple Kasım ayı içerisinde ihtiyaç kredisi kullanmanız gerekecekse, bayram öncesi bütün kampanyalar geçerliliğini sürdürürken hangi kredinin sizin için en hesaplı olduğunu Finzoom.com.tr üzerinden kredileri karşılaştırarak görebilirsiniz.

Vadeli Mevduat Efektif Faiz Oranı

Yıllık vadeli mevduat getirleri için hesaplanan efektif faiz oranı 10.000 TL ve 6 aylık vade için analiz edilmektedir. Altı aylık vadeler için vadeli mevduat getirisi Ekim ayında %6,28 olarak gerçekleşmişti ve Kasım ayında da beklentileri haklı çıkararak son 6 aydaki durağan görünümüne devam etmekte.

Kasım ayı vadeli mevduat efektif faiz oranı bir kaç bankanın faiz indirimine gitmesiyle 0,04 puan azalarak ortalama %6,24 seviyesinde bulunmaktadır. Mevduat faiz oranları ufak çaplı değişikliklerle bu seviyeyi koruyacağı beklenmektedir.